Por Juan Pablo Ojeda
La Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) y la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) emitieron una serie de recomendaciones técnicas y métricas de capacidad de pago para los consumidores que contemplan realizar compras bajo el esquema de Meses Sin Intereses (MSI) durante el Buen Fin 2026. La campaña comercial prevé la participación de más de 100 mil establecimientos comerciales en todo el país.
El análisis financiero previo a la toma de decisiones crediticias sugiere que la suma total de las mensualidades fijas adquiridas no debe rebasar bajo ninguna circunstancia el 30 por ciento de los ingresos netos mensuales del consumidor. Sobrepasar este umbral crítico incrementa exponencialmente el riesgo de mora y la acumulación de intereses moratorios derivados del incumplimiento parcial de los saldos acumulados en las tarjetas de crédito.
Dentro de los criterios de compra inteligente difundidos por los organismos reguladores, destaca la regla de la vida útil del producto, la cual establece que los bienes adquiridos bajo esquemas diferidos a 6, 12, 18 o 24 meses deben poseer una durabilidad superior al periodo del financiamiento acordado. Artículos de consumo duradero como electrodomésticos, tecnología de cómputo y línea blanca cumplen con este perfil técnico.
Por el contrario, el financiamiento diferido de insumos perecederos, ropa de temporada, servicios de entretenimiento o consumos en restaurantes representa una distorsión del esquema crediticio, dado que el beneficio del producto o servicio consumido se agota semanas o meses antes de saldar la totalidad de las cuotas comprometidas en el estado de cuenta bancario.
Las autoridades financieras enfatizaron la importancia de verificar que la promoción de meses sin intereses quede efectivamente acreditada en el comprobante o baucher emitido por la terminal punto de venta al momento de efectuar la transacción. Un error en la marcación del sistema bancario puede convertir la compra en un saldo revolvente sujeto a la Tasa de Interés Antual Promedio (TIAP) ordinaria de la tarjeta.
El monitoreo de precios realizado por la Profeco en los dos meses previos al evento comercial busca identificar variaciones artificiales en los costos de lista de los productos, asegurando que los descuentos publicitados y los esquemas diferidos apliquen sobre precios reales de mercado y no sobre montos ajustados a la baja de forma simulada.
Como antecedentes normativos de estas campañas de consumo masivo, el programa del Buen Fin fue implementado en México desde el año 2011 mediante una alianza entre el sector público y el Consejo Coordinador Empresarial, posicionándose como el ejercicio comercial bancarizado más relevante del mercado interno en el último trimestre de cada año.